מה זה פיקדון?

פיקדון הוא אחד המוצרים הפיננסים הכי בסיסיים בשוק: מפקידים סכום כסף בבנק לתקופה שנקבעת מראש, ובתום התקופה מקבלים עליו ריבית.

יש מספר סוגי פיקדונות, לרוב הם מתחלקים לפי תקופה (יומי, חודשי, שנתי) או לפי ריבית (קבועה מול משתנה).

במדריך הזה נסביר בצורה פשוטה על סוגי הפיקדונות, איך הם עובדים ומה חשוב לדעת לפני שבוחרים פיקדון. מתחילים.

איך פותחים פיקדון?

ככה תעשו את זה בארבעה צעדים:

1. בוחרים פיקדון
הבנק מציע מגוון פיקדונות, כל אחד לתקופה שונה, עם ריבית שונה ותנאי משיכה (נזילות) שונים.

בשלב הראשון בוחרים את הפיקדון שמתאים לכם, ושאר הפרטים נקבעים בהסכם עם הבנק.

2. מפקידים סכום כסף
אחרי שבוחרים פיקדון ותנאים, מפקידים את הסכום הרצוי.

3. צוברים ריבית
במהלך התקופה, הבנק מחשב את הריבית על הכסף שהפקדתם בהתאם לתנאים שנקבעו בשלב הראשון.

4. מקבלים את הכסף בתוספת הריבית
כשתקופת הפיקדון מסתיימת, או כשמגיעה תחנת משיכה שסוכמה עם הבנק, מקבלים בחזרה לעו"ש את הסכום שהפקדתם (הקרן) יחד עם הריבית שנצברה.

כמה מושגים שיעזרו לכם

כדי לבחור את הפיקדון שמתאים לכם, יש כמה מושגים בסיסיים שצריך להכיר:

ריבית נומינלית

הריבית שהבנק מציג לכם, למשל 3% לשנה. היא לא תמיד משקפת את מה שבאמת תקבלו, במיוחד אם היא מחושבת מספר פעמים במהלך השנה.

ריבית אפקטיבית (נקראת גם מתואמת)

זו הריבית האמיתית שאתם מקבלים בפועל, כולל השפעת ריבית דריבית (ריבית על ריבית).

בפשטות:

• נומינלית = מה שכתוב
• אפקטיבית = מה שבאמת מקבלים

מיסוי על ריבית בפיקדונות
חשוב לזכור שהריבית שמקבלים על פיקדון חייבת במס. ברוב המקרים, הבנק מנכה את המס באופן אוטומטי, כך שאין צורך לבצע פעולה מיוחדת מצדכם. לכן, הסכום שתקבלו בפועל יהיה מעט נמוך מהריבית שמוצגת לכם.

בעת בחינת פיקדון, מומלץ להסתכל על הרווח שיישאר לאחר מס, ולא רק על הריבית המפורסמת.

נזילות

נזילות מתארת כמה קל למשוך את הכסף, כמה הוא נשאר זמין לכם.

• נזילות גבוהה פירושה שיש הרבה ״תחנות משיכה״ ושאפשר למשוך את הכסף בקלות. פיקדונות לטווח קצר (כמו פיקדון יומי) הם לרוב בנזילות גבוהה.
• נזילות נמוכה פירושה שהכסף ״נעול״ ליותר זמן, שיש פחות תחנות משיכה ולכן הוא פחות זמין. ברוב המקרים, פיקדונות לטווח ארוך (למשל שנה) יהיו בנזילות נמוכה

הנזילות משפיעה גם על גובה הריבית. ככל שהכסף ״נעול״ לתקופה ארוכה יותר, כך הריבית גבוהה יותר וההפך.

לרוב, הנזילות והריבית נמצאות ביחס הפוך – כשהנזילות עולה, הריבית יורדת ולהפך.

ריאלי מול נומינלי - מה ההבדל?

• נומינלי: הסכום שאתם רואים (למשל הריבית שקיבלתם)
• ריאלי: הסכום לאחר התחשבות באינפלציה (עליית המחירים במשק)

דוגמה: אם קיבלתם 3% ריבית אבל המחירים בשוק עלו ב־4% – בפועל כוח הקנייה שלכם ירד, אפילו שקיבלתם ריבית על הכסף שלכם.

סוגי פיקדונות

יש כמה דרכים לחלק פיקדונות, נתמקד בשלוש הדרכים הפופולריות:

א. ריבית קבועה מול משתנה

• פיקדון בריבית קבועה מציע ריבית שנקבעת מראש ולא משתנה. היתרון הוא שיודעים בדיוק כמה מקבלים, החיסרון? אם הריבית במשק גבוהה מזו שנקבעה , אפשר ״לפספס״ הזדמנות לקבל יותר על הסכום שהפקדתם.
  
  
• פיקדון בריבית משתנה מציע ריבית שיכולה להשתנות לאורך התקופה, בהתאם לשינויי הריבית במשק שנקבעים ע״י בנק ישראל.

ב. נזילות גבוהה מול נזילות נמוכה

כמו שאמרנו, הפיקדונות נבדלים זה מזה גם לפי הנזילות – לכמה זמן הכסף נעול וכמה הוא זמין לנו למשיכה.

יש שלושה סוגי נזילות עיקריים:

• פיקדון יומי
  הכסף זמין למשיכה בכל יום עסקים, כך שאפשר למשוך אותו בכל זמן שרוצים. זה מתאים למי שמחפש נזילות גבוהה, אך הריבית לרוב תהיה נמוכה.
• פיקדון חודשי
  הכסף מופקד לתקופה קצרה יחסית, עם תנאי יציאה אחת לחודש או בסופה. בגלל שהנזילות קצת יורדת, הריבית קצת עולה.
• פיקדון שנתי
  הכסף “נעול” לתקופה של שנה, לפעמים ללא תחנות יציאה בכלל. בגלל שזו הנזילות הנמוכה ביותר, הריבית בדר״כ תהיה גבוהה יותר מפיקדונות אחרים.

ג. פיקדון שקלי מול פיקדון מט״ח

פיקדון שקלי הוא פיקדון שמופקד בו סכום בשקלים, הוא הכי נפוץ והכי פשוט להבנה. קיימים גם פיקדונות מט״ח שניתן להפקיד בהם דולרים, יורו וכו׳.

יתרונות וחסרונות של פיקדון בבנק

פיקדון בבנק מאפשר לכם לקבל ריבית על הכסף שלכם מבלי לסכן אותו, והוא נחשב לכלי פיננסי יציב וסולידי.

זהו כלי פשוט באופן יחסי שמאפשר לתכנן קדימה – בעיקר כשמדובר בריבית קבועה וידוע כמה נקבל בסוף התקופה.

מצד שני, העובדה שהכסף ״נעול״ לתקופה עלולה להפריע, למשל אם יש לכם הוצאה לא מתוכננת.

בנוסף, משיכת הסכום לפני תום התקופה יכולה לפגוע בריבית שצברתם או להיות כרוכה בתשלום קנס. כמו כן, האינפלציה יכולה להשפיע על הסכום שצברתם ולפגוע ברווח.

איך לבחור פיקדון נכון?

שאלו את עצמכם:

• תוך כמה זמן אצטרך את הכסף?
• כמה חשוב לי לדעת מראש את הרווח?
• האם אני צריך גמישות או מוכן לנעול את הכסף?

אין פיקדון אחד שמתאים לכולם, אז קחו בחשבון את כל הצרכים שלכם ובחרו בפיקדון שנותן להם את המענה הכי מדויק.

פיקדונות בבנק ONE ZERO

כבר תקופה ארוכה שבנק ONE ZERO מציע את הפיקדונות בריבית הגבוהה בישראל, והמשמעות בשבילכם היא מקסימום ערך על הכסף שתפקידו.

לא צריך להגיע לסניף ולא צריך להתמקח - הפיקדונות מוצגים בצורה שקופה באפליקציה ואפשר לבחור ולהפקיד בקלות, תוך דקות.

הפיקדונות של בנק ONE ZERO נבנו כדי לאפשר שילוב בין נזילות, שקיפות ושליטה מלאה, לצד ריביות אטרקטיביות.

אפשר לפתוח פיקדון יומי, חודשי או שנתי, כך שלכל אחד האפשרות לבחור את הפיקדון המתאים לו.

בחלק מהפיקדונות ניתן להפקיד אוטומטית כל חודש, וכך להפוך את החיסכון להרגל שדורש מכם אפס מאמץ ומעודד התנהלות פיננסית נכונה.

לסיכום

פיקדון בבנק הוא הדרך הבסיסית והפשוטה לחסוך כסף ולהרוויח עליו ריבית.
זכרו את השאלות החשובות:

• כמה זמן הכסף יהיה מושקע
• איזה סוג ריבית תקבלו
• עד כמה הכסף נזיל

ככל שתבינו טוב יותר את התנאים כך תוכלו לקבל החלטה מתאימה יותר.

בהצלחה!