פיקדון עם נזילות חודשית: שילוב מנצח בין ריבית משתלמת לזמינות גבוהה

בשנה האחרונה המערכת הבנקאית עדה לעלייה בביקוש לפיקדונות עם תחנות משיכה רבות. זה נובע מהרצון ליהנות מריבית על החסכונות מצד אחד ולהשאיר את הכסף זמין למקרה הצורך מצד שני. השילוב בין שני הגורמים הללו הביא גם לעלייה חדה בגיוסים של הקרנות הכספיות. 

הפיקדון החודשי של בנק ONE ZERO מאפשר בדיוק את השילוב הזה – גם ריבית אטרקטיבית על הפיקדון וגם נזילות גבוהה, עם אפשרות למשוך בנקודת יציאה חודשית ולקבל את הריבית שנצברה עד לאותה נקודה. בפועל הפיקדון מוגדר לשנה אחת, אך במהלכה ניתן לבצע משיכה של כל הסכום המופקד או חלק ממנו בתחנות יציאה חודשיות. מיד נסביר.

בנוסף להפקדה חד פעמית של סכום, במועד פתיחת הפיקדון, ניתן גם להגדיר הפקדה חודשית קבועה כדי לבנות תוכנית חיסכון מסודרת עם יעדים ומטרות.

שוק הבנקאות מציע מגוון רחב של פיקדונות, אבל חשוב לשים לב לתחנות היציאה. ברוב המקרים, ככל שהכסף "נעול” לזמן ארוך יותר, הלקוח מקבל “פיצוי” בדמות ריבית גבוהה יותר בתמורה לוויתור זמני על שימוש בכסף שהופקד. אכן אפשר לראות שרוב הפיקדונות שמציעים ריביות גבוהות, סגורים לטווח של שנה ויותר ללא תחנות יציאה מוקדמות. הריבית הגבוהה עשויה לפתות את הלקוח לסגור את הכסף לתקופה של שנה, למרות שהוא לא זמין עבורו בזמן הזה. גם אם הלקוח יזדקק לכסף באופן פתאומי, ייתכן שכלל לא תהיה לו את האפשרות למשוך לפני תום התקופה, וגם אם תהיה אפשרות משיכה - היא לרוב תהיה כרוכה בקנס משמעותי, שכולל הפסד של הריבית שנצברה ועלול גם לפגוע בקרן החיסכון המקורית.

הפיקדון החודשי של בנק ONE ZERO מציע גם ריבית גבוהה, שלרוב מאפיינת פיקדונות ארוכים יותר, וגם תחנת יציאה חודשית שנקבעת מראש ומאפשרת למשוך את הכסף לפני תום התקופה וליהנות מהריבית שהצטברה.

הנה כמה שאלות ותשובות לגבי הפיקדון החודשי, כדי לתת לכם יותר מידע ולהקל על פתיחת הפיקדון וניהול החיסכון:

איך נקבע התאריך של תחנת היציאה החודשית?

בהתאם למועד פתיחת הפיקדון. לדוגמה, אם הפיקדון נפתח ב-1 בחודש אז תחנת היציאה תהיה ה-1 בחודש הבא, וכך הלאה לכל תקופת הפיקדון. לא צריך לחכות לתאריך כדי לבצע את המשיכה – אפשר לתת הוראת משיכה בכל עת, והיא תתבצע אוטומטית בתחנת היציאה הקרובה. אפשר גם לבצע משיכה מיידית, בכל תאריך, אך חשוב לדעת שמשיכה כזו תהיה כרוכה באובדן 90% מהריבית שנצברה עד אותה נקודה. לכן, משתלם לחכות ולמשוך רק בתחנת היציאה.

בנוסף, אם הגדרת הפקדה חודשית קבועה לפיקדון, בתאריך מסוים, ניתן לשנות אותה לכל יום אחר בחודש לבחירתך.

אם אני רוצה להפקיד רק במועד פתיחת הפיקדון, ללא הפקדה חודשית קבועה?

אין שום בעיה. חשוב לשים לב שבעת פתיחת הפיקדון, נדרש להגדיר הפקדה חודשית קבועה בסכום מינימלי של 100 ש״ח – אבל ניתן להקפיא אותה מיד לאחר מכן. ברגע שהשלמת את פתיחת הפיקדון, צריך להיכנס לעמוד הפיקדון עצמו ולבחור באפשרות של הקפאת הפקדות עתידיות. לאחר מכן יש לסמן את כל החודשים קדימה עד סוף תקופת הפיקדון. ביצוע הפעולות הנ״ל מבטל את ההפקדה החודשית הקבועה, ולא יתווספו לפיקדון סכומים נוספים מעבר להפקדה הראשונה.

האם אפשר לשנות את סכום ההפקדה החודשית?

בוודאי, ואפשר לעשות את זה בכל עת. למשל אם קיבלת העלאה בשכר (מזל טוב!) ומתאפשר לך להפקיד יותר לפיקדון, ניתן לשנות את הסכום כלפי מעלה. באותה מידה, אפשר גם להפחית את הסכום בתקופות לחוצות יותר, וכמו שציינו בשאלה הקודמת ניתן גם להקפיא את ההפקדה לחלוטין, לחודש אחד או מס׳ חודשים קדימה.

כיצד מחושבת הריבית על הפיקדון החודשי?

הפיקדון הוא פיקדון שנתי עם תחנות יציאה בכל חודש. הריבית על הפיקדון היא ריבית משתנה על פי השינוי בריבית הפריים (השווה לריבית בנק ישראל + 1.5%). הריבית הינה במונחים שנתיים. בכל פעם שיחול שינוי בריבית הפריים, שיעור הריבית על הפיקדון ישתנה בהתאם. הריבית תחושב על פי מספר הימים בתקופה עבורה היא מחושבת, בשיטת קו ישר, והיא נצברת לצד הקרן (ללא ריבית דריבית).

סכום הריבית בגין משיכה חלקית בתחנת יציאה יהיה יחסי עבור הסכום הנמשך, ויחושב באופן יחסי עבור התקופה שחלפה ממועד ההפקדה ועד מועד המשיכה החלקית.

הריבית על הפיקדון מוצגת כאמור במונחים שנתיים. אם הריבית על הפיקדון החודשי היא למשל 4% והופקד סכום חד פעמי של 50 אלף שקלים בפתיחת הפיקדון, בתום השנה, ככל שלא בוצעה משיכה חלקית או מלאה של הסכום והריבית במשק לא השתנתה, תיצבר על הפיקדון ריבית של 2,000 ש"ח לפני מס. המס על פיקדונות שקליים בישראל עומד נכון למועד זה על 15%. אם, לדוגמה, הלקוח ימשוך את כל כספי הפיקדון בתחנת היציאה החודשית לאחר חצי שנת חיסכון, הריבית שתיצבר תהיה יחסית לתקופה. בהתאם לדוגמה, במצב כזה אמורה להיצבר ריבית של 1,000 שקלים לפני מס.

ככל שיש הפקדות חודשיות שמתווספות להפקדה החד פעמית, הריבית על אותן הפקדות תתחיל להיצבר בהתאם למועד ההפקדה ובאופן יחסי לתקופה.

מה קורה אם מבצעים משיכה שלא בתחנת יציאה?

משיכה כזו כרוכה באובדן של 90% מהריבית שנצברה עד למועד המשיכה, לכן אנחנו ממליצים לתכנן את הפיקדון כך שלא יהיה צורך למשוך מחוץ לתחנת היציאה. ככל שמתאפשר, עדיף להמתין ולמשוך רק בתחנת יציאה.

מה קורה אם הבנק מחליט לשנות את תנאי הפיקדון, להעלות או להוריד את הריבית עליו?

כל עוד לא מתבצעת משיכה מהפיקדון במהלך תקופת הפיקדון, עדכון ריבית הפיקדון לא חלה על הכספים שכבר הופקדו בו והיא משפיעה רק על פתיחת פיקדון חודשי חדש. אם לעומת זאת, הלקוח יבצע משיכה חלקית של הפיקדון בתחנת היציאה, הריבית על היתרה שתישאר בפיקדון תתעדכן במצב כזה לתנאי הפיקדון המעודכנים שהגדיר הבנק.

לצד הפיקדון החודשי, הבנק מציע גם פיקדון יומי וגם פיקדון שנתי.