הציעו לך חשבון בנק ללא עמלות עו״ש? הנה כמה דברים שכדאי לבדוק

אף אחד לא אוהב לשלם עמלות, וכשבנק כלשהו מציע לנו חשבון ללא עמלות עו״ש זה מיד נשמע מעניין. עם זאת, עמלות עו״ש הן רק סוג אחד של עמלות - והבנקים גובים מאיתנו עוד עמלות רבות שעד לא מזמן היו נסתרות. ״מסרון העמלות״, שנכנס לתוקף ב-1.1.24, שינה את התמונה, ומאפשר לנו לחסוך עד כאלפי שקלים בשנה.

ידעתם שהבנקים גובים ממשקי הבית בישראל עמלות בשווי של יותר מ-10 מיליארד ש״ח בשנה? זה אומר שכל משק בית משלם בממוצע כ-150 עד 200 ש״ח על עמלות בכל חודש. חוץ מעמלות העו״ש שהזכרנו קודם, יש עוד כמה סוגי עמלות שהבנקים גובים:

עמלת הקצאת אשראי -  זו העמלה שמשלמים על מסגרת עו״ש בחשבון, מה שמקנה לנו את ה״זכות״ להיכנס למינוס.

עמלת פתיחת תיק -  עמלה שהבנק גובה מלקוחות שנוטלים הלוואה.

עמלת המרת מט״ח – הבנק גובה אותה על עסקאות מט״ח בכרטיס האשראי, והיא יכולה להגיע לעד 3% משווי העסקה. הזמנתם חופשה משפחתית בחו״ל בשווי 40,000 ש״ח? שילמתם לבנק עד כ-1,200 ש״ח נוספים, רק על העמלה.

ואם אתם משקיעים בשוק ההון דרך הבנק, גם כאן הוא גובה מכם עמלות. דמי ניהול, דמי משמרת, עמלת קנייה ומכירה – והרשימה עוד ארוכה. לקוחות שמשקיעים בשוק ההון דרך הבנק משלמים עד אלפי שקלים בשנה רק על ניהול והחזקת התיק.

אז בדיוק בגלל העמלות האלו נולד ״מסרון העמלות״, שנוצר בחקיקה ונועד להגביר את השקיפות מצד הבנקים כלפי הציבור ולהעלות את המודעות לעמלות שאנחנו משלמים. בניגוד למוצרים בסופר, אינטרנט, ארנונה וחשמל, שאנחנו יודעים בדיוק כמה הם עולים, במשך עשרות שנים לא ידענו כמה אנחנו משלמים לבנק – כי הפרטים והעלויות הסתתרו באותיות הקטנות.

לקוחות שחשבו שהם פטורים מעמלות בנק גילו שה״פטור״ חל רק על עמלות מסוימות, והם עדיין משלמים מאות שקלים בחודש על עמלות שאפילו לא ידעו עליהן. אז גם אם הציעו לכם חשבון בנק ללא עמלות, הנה עוד כמה טיפים בנושא עמלות שיעזרו לכם לחסוך עד אלפי שקלים בשנה:

1. ודאו שמדובר בפטור אמיתי מעמלות עו״ש, לא פטור עם כוכביות והסתייגויות. בקשו מהבנק שלכם פטור מלא מהעמלות האלה או חפשו בנק שמציע את זה. בבנקים רבים הפטור ניתן לשנה בלבד וצריך לבקש לחדש אותו – אחרת הוא מתבטל.
2. עוד עמלה משמעותית היא עמלת המרת מט״ח, שהבנק גובה על עסקאות מט״ח בכרטיס האשראי (למשל, כל פעם שאתם מזמינים טיסה / מלון בחו״ל או קונים באמזון). בדקו מול הבנק מה שיעור העמלה ובקשו כרטיס עם עמלה מוזלת. בנוסף, יש בשוק לא מעט חלופות חוץ בנקאיות ששווה לבדוק.
3. משק בית ממוצע מחזיק כ-3 כרטיסי אשראי, עם דמי כרטיס בסך של כ-20 ש״ח בחודש. גם פה אפשר לדרוש ולקבל פטור מדמי כרטיס, כשבמקרים מסוימים הפטור מותנה בהוצאת סכום חודשי מינימלי. בדקו גם אם הכרטיס הבנקאי מקנה לכם הטבות, ואם לא אז חפשו כרטיס חוץ בנקאי שמציע תנאים אטרקטיביים יותר.
4. אם אתם מנהלים תיק השקעות בבנק, שימו לב לדמי המשמרת ולעמלות הקנייה והמכירה – אלו העמלות היקרות והרווחיות ביותר למערכת הבנקאית, ואתם יכולים להתמקח ולדרוש מהבנק להוזיל אותן. זכרו שיש המון אלטרנטיבות להשקעה בשוק ההון כמו בתי השקעות וברוקרים זרים, כך שאתם ממש לא לקוחות שבויים.
5. עמלת הקצאת אשראי, שמשלמים כדי לקבל מסגרת בעו״ש שמאפשרת להיכנס למינוס – אבל מה אם אתם אף פעם לא במינוס? קודם כל זה סימן שאתם מתנהלים נכון, ודבר שני זה אומר שאתם לא צריכים לשלם את העמלה הזו. בדקו מול הבנק אם העמלה הזו נגבית מכם, ואם אין לכם צורך במסגרת עו״ש אז בטלו אותה כדי לקבל פטור מהעמלה.
6. הדבר תקף גם לגבי עמלת פתיחת תיק הלוואה – אפשר להתמקח ולהוזיל אותה. למעשה אפשר להתמקח כמעט על כל עמלה בבנק כדי לקבל מחיר טוב יותר ולחסוך כסף. חשוב מאוד לזכור את זה כשאתם פונים לבנק.
7. הבנק הציע לכם הטבה מיוחדת כמו סכום כסף במתנה תמורת פתיחת חשבון? בדקו לעומק את התנאים וחפשו את האותיות הקטנות. במקרים רבים ה״מתנה״ היא לא באמת מתנה וכדי לקבל אותה תצטרכו להעביר משכורת חודשית או להוציא סכום מינימאלי בכרטיס האשראי במשך תקופה מסוימת. מה קורה אם רוצים לעזוב באמצע התקופה? ייתכן שתצטרכו להחזיר חלק מהסכום או לשלם ריביות, מה שפוגע בכוח המיקוח שלכם ועלול ״לתקוע״ אתכם בבנק שאתם לא מרוצים ממנו.