אחרי שנים רבות בהן הבון-טון בקרב משקיעים היה לדלג מעל המערכת הבנקאית, ואפיקי ההשקעה הסולידים והמסורתיים שהיא מציעה לפעול ישירות מול שחקנים בשוק ההון או להמר על השקעות אלטרנטיביות, כמו למשל תחום הקריפטו; אנחנו חובים מאז הקורונה טלטלה גלובלית שמייצרת חוסר יציבות וחוסר וודאות בשווקים. לכן יש נהירה מחדש לפקדונות.
מה ההבדל בין פיקדון לבין חיסכון?
פיקדון הוא מוצר פיננסי בסיסי שהמערכת הבנקאית הבטוחה מספקת והוא ותיק כמו המערכת הבנקאית עצמה. כשמדברים על 'פיקדון בנק', מתכוונים להפקדת כסף לתקופה קצובה מראש, במהלכה הבנק מתחייב לתנאים מסוימים. יש פיקדונות קצרי מועד על בסיס יומי, שמאפשרים למפקיד החוסך גמישות מלאה, ויש פיקדונות בהם הכסף נסגר לתקופה של שנה. מה ההבדל בין זה לתכנית חיסכון? ובכן, מסורתית תכנית חיסכון הנה פיקדון (שלרוב גם יתבסס על הפקדות חודשיות קבועות) ארוך טווח. בעבר, היתה לאבחנה הזו חשיבות רבה, כי המדינה רצתה לעודד חיסכון ארוך טווח. הרפורמות בשוק ההון ושוק הפנסיה גרמו לכך שהחיסכון פנסיוני ארוך טווח קיבל מענה באמצעות קרנות הפנסיה וקופות הגמל. כך שהיום האבחנה בין פיקדון בנק לתכנית חיסכון היא בעיקר תפיסתית ובפועל מדובר על אותו מכשיר כלכלי.
אז למה, דווקא עכשיו, מומלץ לכל אחד לפתוח תכנית חיסכון ולבצע הפקדות לפיקדון בנקאי?
בנקים הם ארגונים שפועלים תחת רגולציה נוקשה ונהנים מאיתנות כלכלית יוצאת דופן. המשמעות היא שכספכם מובטח, בעוד השקעה בקרב גופים אחרים שפועלים בשוק ההון כוללת מרכיב מסוים של סיכון. נכון שהרבה פעמים בנקים הם ארגונים המתקשים להפגין גמישות (בין היתר בגלל אותה רגולציה שנועדה להבטיח את הכסף שלכם), אך זה לא חייב להיות ככה. בדיוק בשביל זה הוקם בנק ONE ZERO שאמנם מעניק את אותו ביטחון מוחלט ללקוח ועומד ברגולציה המחמירה של בנק ישראל, אך עדיין מאפשר ללקוחות שלו גמישות רמה וחוויית שירות דיגיטלית מתקדמת שלא תמצאו בשום בנק אחר.
פיקדון בנק הוא למעשה סוג של חוזה, אתם מפקידים כסף בבנק לפרק זמן מסוים (יום, חודש או שנה) ובתמורה הבנק מתחייב להעניק לכם תשואה על כספכם בדמות ריבית. הדברים האלה מקבלים משנה תוקף בעת הנוכחית. כך שבפיקדון הבנקאי מתגלם במלואו הרציונל של הניב הידוע: "טוב ציפור אחת ביד מאשר 2 ציפורים על העץ". במאמר מוסגר נציין שחשוב לערוך סקר שוק במערכת הבנקאית לפני שבוחרים פיקדון, כי לא כל בנק יעניק לכם את אותם תנאים. למשל בבנק וואן זירו (ONE ZERO), שמעניק ללקוחות שלו תשואה גבוהה יותר מאשר ברוב הבנקים האחרים (2.8% על פיקדון יומי, 4% על פיקדון חודשי ו-4.5% על פיקדון שנתי).
מרבית אפיקי ההשקעה בשוק ההון (למעט אפיקים שנועדו למימוש פנסיוני וקרנות השתלמות), חייבים במס על רווחי הון בשיעור של 25%. מאידך על פיקדון או תכנית חיסכון במסגרת המערכת הבנקאית, שיעור המס על רווחי הון יגיע רק ל-15%.
"לקוחות עסקיים רבים פותחים אצלנו חשבונות ונהנים מפטור לא רק מעמלות בסיסיות אלא גם מעמלות מט"ח לצד ריבית בפיקדונות שעומדת על כ-4.5%." מספרים בבנק. פתיחת החשבון מתבצעת תוך כ-10 דקות בלבד ובתהליך דיגיטלי מלא.
