פתיחת חשבון בנק נוסף משפיעה על דירוג האשראי אבל לא בהכרח כמו שחשבתם

בואו נשבור מיתוס פיננסי ותיק

אפילו שהרבה חושבים ככה, פתיחת חשבון בנק נוסף לא פוגעת בדירוג האשראי. זה אחד המיתוסים שהשתרשו הכי עמוק בשוק הפיננסי בישראל – והוא מונע מצרכנים רבים לפתוח חשבון בנק נוסף, מתוך חשש שזה יזיק להם בעתיד כשיגיעו לבקש הלוואה, משכנתה או מסגרת אשראי.

המיתוס הזה כבר לא רלוונטי לימינו, והמצב בפועל הפוך לחלוטין.

פתיחת חשבון בנק נוסף משפרת את דירוג האשראי ויכולה לסייע לשפר את מצבנו הכלכלי.

במאמר הזה ניכנס לעומק ונבין:

• איך פתיחת חשבון בנק משפיעה על דירוג האשראי
• אילו גורמים נוספים משפיעים על דירוג האשראי
• למה אנשים פותחים יותר מחשבון אחד
• ואיך הדבר קשור לכוח המיקוח שלכם מול הבנקים

איך עובד דירוג אשראי בישראל?

דירוג אשראי באופן כללי, הוא ציון שמטרתו להעריך את היכולת שלכם לפרוע הלוואות או לעמוד בתשלומים עתידיים שהתחייבתם לבצע. דירוג אשראי שמחושב על בסיס נתונים ממערכת נתוני אשראי, הוא כלי שמסייע לנותני אשראי להחליט האם לתת אשראי ללקוחות, באיזו ריבית ובאילו תנאים מי משתמש בדירוג אשראי:

מלווים שונים (כמו בנקים וחברות כרטיסי אשראי) משתמשים בדירוג אשראי כדי להעריך את הסיכון בנוגע ליכולת של כל לקוח לפרוע את ההלוואה. ככל שדירוג האשראי של מבקש ההלוואה גבוה יותר, כך יש סיכוי גבוה יותר שההלוואה תוחזר בזמן, וכך הגוף המלווה יכול לתת ריבית בתנאים טובים יותר. במידה מסוימת, דירוג אשראי הוא אמצעי שמסייע לנותני אשראי להגן על עצמם, בעזרתו הם מבינים טוב יותר את הפרופיל של מבקשי ההלוואה ויודעים להעריך את הסיכון.

איזה נתונים משפיעים על דירוג האשראי?

• היסטוריית תשלומים
• עמידה בהחזרים
• גובה התחייבויות
• ניצול מסגרות אשראי
• פיגורים או בעיות תשלום

ומה השתנה מאז? מהפכת התחרות בענף הפיננסי

העשור האחרון הביא שינוי משמעותי בשוק: נכנסו שחקנים חדשים כמו בנקים דיגיטיליים, חברות אשראי ופינטק, המידע הפך נגיש יותר לצרכנים ותהליך ההשוואה בין מוצרים וספקים שונים הפך פשוט יותר.

בתוך כל זה, גם המודלים של דירוג האשראי השתנו.

ההתנהלות הפיננסית שלכם היא הגורם המשמעותי לדירוג האשראי – לא מספר חשבונות הבנק שיש לכם.

 כל עוד אתם מנהלים את הכספים שלכם בצורה אחראית ועומדים בהתחייבויותיכם, ריבוי חשבונות אינו מהווה בעיה. למעשה, פתיחת חשבון בנק נוסף לא פוגעת בדירוג האשראי,  ואין "קנס" על החזקת כמה חשבונות, שכן מודלי הדירוג מתמקדים בנתונים מהותיים יותר

אז כדאי לפתוח חשבון בנק נוסף?

אוקיי, אז חשבון בנק נוסף לא פוגע בדירוג האשראי – אבל כדאי בכלל לפתוח אחד?

התשובה היא שכדאי, ולפעמים כדאי מאוד. חשבון בנק נוסף יכול לעזור לכם בכמה וכמה דרכים:

1. שיפור תנאי אשראי והלוואות – כשיש לכם יותר מחשבון אחד יש לכם אפשרות לקבל יותר הצעות, יש יותר אפשרות להשוות בין בנקים ולבחור בהצעה הכי משתלמת. זה מאפשר לכם לשלם ריבית נמוכה יותר ולחסוך כסף.

2. כוח מיקוח מול הבנק – תחשבו על זה ככה, כשיש לכם חשבון בנק אחד אתם לקוח שבוי, כי יש לכם רק מקום אחד לקבל בו שירותים בנקאיים. כשיש לכם מספר חשבונות אתם יכולים לקבל הצעות לשירותים בנקאיים שונים ממספר גורמים, להציג אותן במסגרת מו״מ ולקבל תנאים טובים יותר. חשבון נוסף משפר את כוח המיקוח שלכם.

3. הפרדה וניהול פיננסי חכם – זה אחד השימושים הכי נפוצים לחשבון בנק נוסף. למשל חשבון משכורת וחשבון הוצאות, חשבון פרטי וחשבון לעסק, חשבון למשפחה וחשבון להשקעות ועוד. זה נותן לכם שליטה בתזרים, משפר את ההתנהלות הכלכלית ובסוף יכול להוביל לחיסכון בכסף.

4. מינוף הטבות והצעות – בנקים מציעים לפעמים הטבות למצטרפים חדשים, מבצעים, פטורים מעמלות ותנאים מיוחדים. כשיש מספר חשבונות, אפשר ליהנות מכמה הטבות במקביל.

העולם ואנחנו – כמה חשבונות מחזיק אדם ממוצע

לאדם הממוצע בישראל יש חשבון בנק אחד, לעומת כ-3 חשבונות לאדם בבריטניה וכ-5 חשבונות לאדם בארה״ב. בשווקים גדולים ומתקדמים, כמו הבריטי והאמריקאי, מספר חשבונות בנק נחשבת לסטנדרט ולא פוגעת בדירוג האשראי

האם יש קשר בין מספר חשבונות לריבית?

כן, ויש לכך משמעות כלכלית אמיתית. לקוחות עם יותר מחשבון אחד משווים הצעות, נחשפים לתחרות ויכולים לבחור בתנאים הטובים ביותר מבין מספר אפשרויות. בפועל זה גורם להם לשלם פחות על עמלות וריביות.

האם יש מקרים שבהם חשבון נוסף הופך לבעייתי?

כן אבל לא בגלל עצם העובדה שפתחתם אותו. הבעיה מגיעה מהתנהלות לא נכונה, למשל:

• חריגה ממסגרות במספר חשבונות
• חוסר שליטה בתזרים
• ריבוי הלוואות ללא בקרה

כלומר הסיכון מגיע מאופן הניהול, לא מכמות החשבונות.

איך לבדוק את דירוג האשראי שלכם?

כל אזרח יכול לבדוק את דירוג האשראי שלו דרך:

• מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל
• לשכות דירוג האשראי
• אפליקציות ייעודיות

שם ניתן לראות:

• ציון
• פירוט השפעות
• המלצות לשיפור

טיפים לשיפור דירוג האשראי

אם כבר מדברים על דירוג אשראי, הנה כמה כללים חשובים:

• שלמו תמיד בזמן
• הימנעו מפיגורים
• אל תנצלו את כל המסגרת
• פזרו סיכונים בצורה חכמה
• עקבו אחרי ההוצאות וההכנסות שלכם

אלו הגורמים שישפיעו באמת לא מספר החשבונות.

סיכום: הגיע הזמן לעדכן תפיסה

המיתוס:

פתיחת חשבון בנק נוסף פוגעת בדירוג האשראי

המציאות:

• אין פגיעה בדירוג
• אין קנס על מספר חשבונות
• יש אפילו יתרונות כלכליים

למה כן כדאי:

• שיפור תנאים
• הגדלת כוח מיקוח
• ניהול פיננסי חכם

השורה התחתונה

בעולם פיננסי מודרני ותחרותי חשבון בנק נוסף הוא כלי לא סיכון.

מי שיודע להשתמש בו נכון:

• משווה
• בוחר
• וחוסך כסף

ולכן במקום לחשוש עדיף להבין, לפעול נכון, ולהשתמש בזה לטובתכם.