בתיבת הדואר של הבנק שלכם מחכה בימים אלו הפתעה. מסמך שיגלה לכם כמה עלה לכם הבנק ב-2021. כן, בדיוק כמו שאתם יודעים כמה עולים לכם שירותי הסטרימינג, הסלולר וחברת התקשורת, הגן של הילדים והקניות בסופר, תגלו באמצעותו כמה שילמתם לבנק שלכם.
למסמך הזה קוראים 'תעודת הזהות הבנקאית' ויש לו שתי גרסאות – דו"ח מקוצר ודו"ח מפורט. אם אין לכם כוח, זמן או ידע מספיק לקרוא את התעודה נשמח לעזור לכם – מוזמנים לכתוב ולשאול כל מה שתרצו למייל הבא: [email protected]
בינתיים, הנה כמה טיפים חשובים לקריאת התעודה:
בחרו בדוח השנתי המפורט.
החסכונות שלכם
עברו לפרק ב (פקדונות וחסכונות) – כאן תגלו כמה כסף הניב לכם הפיקדון שפתחם בבנק. שימו לב במיוחד ל"סכום הקרן המצטבר" ול"שווי למועד הפירעון" – ההפרש יחשוף בפניכם כמה הפיקדון צפוי להניב לכם, בשקלים, לפני מס. הריבית על חלק מהפיקדונות נגזרת מריבית ה"פריים", שעומדת היום על 1.6%. כך למשל פיקדון שמניב ריבית פריים מינוס 1.5%, מציע כיום, בפשטות, ריבית של 0.1% לשנה. אם בנק ישראל יחליט להעלות את הריבית במשק, הריבית על הפיקדון שלכם תעלה בהתאם ולהיפך.
אחרי שגיליתם כמה הבנק שלכם משלם לכם עבור הכסף שהפקדם ברשותו (כסף שאותו הוא מלווה לצדדים שלישיים תמורת ריבית גבוהה יותר), הגיע הזמן לגלות כמה שילמתם אתם לבנק, על הכסף שהוא הלווה לכם.
ההלוואות ומסגרות
עברו לפרק ג: אשראי ובדקו תחילה כמה ריבית שילמתם בשנה החולפת על המינוס ("המסגרת"), מה היה המינוס החודשי הממוצע שלכם ("ניצול חודשי ממוצע של המסגרת") וכמה הוא עלה לכם, בשקלים ("סך הריבית ששולמה במהלך השנה בגין ניצול המסגרת").
אולי יעזור לכם לדעת שגובה ריבית המינוס הממוצעת בישראל היא 8.5%. והנה כלל אצבע: 10 אלף שקלים של מינוס כרוני עשויים לעלות לכם בין 70-80 שקלים כל חודש, רק על תשלומי ריבית.
בפרק ג' תוכלו לגלות גם כמה שילמתם, בשקלים, על הלוואות שלקחתם מהבנק וכמה כסף אתם יכולים לשלם בכרטיס האשראי הבנקאי שלכם לפני שהוא יחסם ("מסגרת האשראי בכרטיס").
עמלות
אחד הפרקים החשובים שמומלץ לא לפספס הוא פרק ו' – פרק העמלות. חפשו קודם כל את השורה התחתונה (סה"כ לתקופה") – כאן תגלו כמה עמלות שילמתם לבנק שלכם במהלך השנה. עמלות אלו כוללות בין היתר:
- עמלות עו"ש נפוצות
- דמי כרטיס אשראי
- עמלת הקצאת אשראי (שמאפשרת לכם להיכנס למינוס בחשבון. אגב, אם אתם אף פעם לא במינוס, פשוט תבקשו להפסיק לשלם אותה)
- עמלות על החזקה ומסחר בניירות ערך
- עמלות על רכישות או העברות של מטבע חוץ
- עמלות שקשורות באשראי כמו עמלה שתשלמו אם הקדמתם תשלום הלוואה או עמלה על שינוי תנאי ההלוואה
- עמלת ערבות בנקאית (עבור שוכרי דירות) ועמלות נוספות
העמלה הגבוהה שלא נמצאת בתעודת הזהות הבנקאית וחשוב שתכירו
שימו לב! עמלה אחת משמעותית מאד לא נכללת בתעודת הזהות הבנקאית וסיכוי טוב שאתם משלמים עליה מאות שקלים בשנה, בלי לדעת. טסתם לחו"ל ב-2021? קניתם בכרטיס האשראי של הבנק כרטיסי טיסה, הזמנתם דרכו את בתי המלון ועשיתם באמצעותו שופינג מעבר לים? וגם אם החלטתם לנפוש בארץ, יצא לכם לרכוש באתרים זרים כמו Asos ו-AliExpress? נסו לחשב כמה הוצאתם השנה בסך הכל על רכישות בחו"ל.
3%-2% מהיקף הרכישות - זה הסכום שהשארתם לבנק בעמלה. גם פה יש כלל אצבע – כל הוצאה של 10 אלף שקלים בקניות בחו"ל עשויה לעלות בעמלות מט"ח בין 200-300 שקלים.
עכשיו קחו את סך העמלות ששילמתם לבנק לפי תעודת הזהות הבנקאית כולל עמלות המט"ח שלא נכללות בתעודה וחלקו אותם ב-12. זה הסכום החודשי שעלה לכם הבנק ב-2021 רק עבור עמלות.
הוסיפו את הריביות על המינוס ועל ההלוואות ותחסירו את הסכום שקיבלתם מהבנק על הפיקדונות שלכם – גם את הסכום הזה חלקו ב-12. זה הסכום החודשי שעלה לכם הבנק ב-2021 רק עבור ריביות.
מה מצבכם בהשוואה למשקי בית אחרים בישראל?
לפני מספר חודשים פרסם משרד האוצר נתון מעניין מאד על העלויות של שירותים בנקאיים לציבור הישראלי. מהנתונים מתברר שמשק בית משלם בממוצע לבנק שלו, כל שנה, 9400 שקלים. 6800 שקלים מתוכם רק על ריביות (כולל ריבית המשכנתא) ועוד 2600 שקלים, רק על עמלות (216 שקלים כל חודש).
מבטיחים שב-ONE ZERO הבנק הדיגיטלי תדעו בדיוק כמה עולה לכם הבנק גם בלי להמתין לתעודת הזהות הבנקאית.
You may also be interested in:
