כל מה שצריך לבדוק לפני שפותחים תכנית חיסכון ומה התנאים של ONE ZERO

כל מה שצריך לבדוק לפני שפותחים תכנית חיסון קבלו כמה טיפים ממנהלת התקשורת והרגולציה של הבנק, רחלי בינדמן

רחלי בינדמן רחלי בינדמן | 7 ספטמבר, 2022

הריבית במשק עלתה ולאחר שנים שבהם הפיקדונות הבנקאיים שבשוק הציעו ריביות מזעריות, פתאום מתחילה להתהוות אלטרנטיבת חיסכון סולידית, שמאפשרת למתן קצת את השפעות מגמת התייקרות המחירים במשק (אינפלציה) ולאפשר לכסף שחסכנו לייצר תשואה.

 

אבל איך בוחרים פיקדון שמתאים לצרכים שלנו? הבנקים השונים מציעים כל מיני סוגי פיקדונות עם שלל תנאים ואותיות קטנות ובקלות אפשר ללכת לאיבוד. ומה אנחנו מציעים ב-ONE ZERO?

 

הנה כמה טיפים חשובים לפני שבוחרים חיסכון.

 

טיפ 1: בחרו בפיקדון בהתאם לרמת הצורך שלכם לשימוש בכסף ובדקו קיומם של קנסות יציאה

 

המשמעות של סגירת כסף בפיקדון הוא שהלקוח נהנה מריבית תמורת הוויתור לעשות שימוש בכסף לפרק זמן מוגדר מראש (הבנק מצידו מלווה את אותו הכסף לצד שלישי). כלל האצבע הוא שרצוי להשאיר כסף נזיל לעת צרה, בהיקף של 6 חודשי הוצאות. כסף נזיל כזה אפשר לסגור בפיקדון יומי (שניתן למשיכה כל יום) או חודשי (ניתן למשיכה אחת לחודש בתחנת יציאה מוגדרת מראש) ולא מעבר לכך. חשוב להבין שמשיכת הכסף שלא בתחנת היציאה, משמעותה בראש ובראשונה אובדן הריבית או חלקה אך בחלק מהבנקים גם גובים בנוסף "קנס יציאה" של כמה עשרות שקלים על משיכה שלא בתחנה וחשוב לבדוק מול כל בנק אם קיים קנס כזה ומה גובהו. 

 

ב-ONE ZERO יש לנו שלושה סוגי פיקדונות, כולם מבוססי ריבית משתנה (מבוססת פריים) – פיקדון יומי עם תחנת יציאה יומית בשיעור ריבית נוכחי של 0.75% (P-2.75%)

 

פיקדון חודשי עם תחנת יציאה חודשית בשיעור ריבית נוכחי של 1.9% (P-1.60%)

 

פיקדון שנתי עם משיכה לאחר שנה בשיעור ריבית נוכחית של 2.6%  (P-0.85%)

 

אנחנו לא גובים קנס על משיכה שלא בתחנת יציאה ואף מעניקים ללקוחות שלנו 10% מהריבית שנצברה על הפיקדון במקרה של משיכה שלא בתחנה!  

 

טיפ 2: להשוות את הריבית בהתאם לתקופת הפיקדון

 

ככל שסוגרים כסף לפרק זמן ארוך יותר, הציפייה היא לקבל מהבנק שיעור ריבית גבוה יותר על הנכונות שלנו לוותר על השימוש בכסף למשך זמן ארוך יותר. לא נכון להשוות פיקדון סגור לשנה לפיקדון סגור לשנתיים. בהגדרה הריבית על פיקדון שסגור לתקופה ארוכה יותר צריך להיות עם ריבית גבוהה יותר. חשוב להשוות את הריבית שמציע כל בנק בהתאם למשך התקופה שהפיקדון סגור ובהתאם לתחנות היציאה. אלו השאלות שכדאי לשאול:

 

  • מה קורה אם מושכים את הכסף לפני פירעונו הסופי של הפיקדון?
  •  מה מספר תחנות היציאה? אחת לכמה זמן?
  • האם בתחנת היציאה מקבלים את מלוא הריבית שנצברה? 
  • האם יש קנס יציאה על משיכה שלא בתחנת יציאה? ומה גובהו?

ב-ONE ZERO כאמור מקבלים 10% מהריבית הצבורה בעת משיכה שלא בתחנה.

 

חשוב לשים לב! בכל סוגי הפיקדונות  משיכה של חלק מהסכום (גם אם מתרחשת בתחנת היציאה) גורמת לעדכון המרווח של הפיקדון בקשר עם הכסף שנותר בפיקדון למרווח העדכני ביותר (ככל שבוצע שינוי על ידי הבנק בתנאי הפיקדון במהלך התקופה). 

 

טיפ 3: בחירת פיקדון בריבית קבועה משמעותה ויתור על עליות ריבית במשק ככל שיהיו

 

מי מאיתנו שלקח בחייו משכנתא מרגיש בימים אלו על בשרו את עליית הריבית במשק על אותו רכיב במשכנתא שמבוסס פריים. ריבית הפריים עולה ויורדת בהתאם לשינוי הריבית של בנק ישראל. כשהריבית במשק עולה, אותו חלק במשכנתא מתייקר. בפיקדון זה עובד בדיוק הפוך. פיקדונות בריבית משתנה שמבוססים על ריבית הפריים נהנים כשהריבית במשק עולה כי הריבית על הפיקדון צריכה לעלות בהתאם לשיעור עליית הריבית ולהיפך. 

 

לאחרונה הבנקים החלו להציע פיקדונות בשיעורי ריבית גבוהים יחסית אך ברוב המקרים מדובר בפיקדונות בריבית קבועה ולא בריבית משתנה, כלומר כאלה שלא נהנים מעליות הריבית במשק ככל שיהיו. פיקדון בריבית קבועה חייב להציע פיצוי על העובדה שהוא לא מאפשר הנאה מעליות הריבית העתידיות במשק ולכן לעולם חייב להציע ריבית גבוהה מפיקדון מקביל בריבית משתנה. 

 

לצורך הדוגמא ניקח שני פיקדונות לתקופה של שנה, האחד מציע ריבית קבועה של 3% ושני מציע ריבית משתנה של 2.5%. על פניו 3% עדיף על 2.5% נכון? אז זהו שלא בהכרח. בחודשים האחרונים מידי חודשיים בנק ישראל העלה את הריבית ב-0.5% ואפילו ב-0.75%. כדי לבחור אילו מהפיקדונות עדיף צריך לנסות ולהעריך אם בנק ישראל ימשיך להעלות את הריבית בשנה הקרובה ביותר מ-0.5% (בסך הכל) שאז עדיף פיקדון בריבית משתנה או שלא יעלה את הריבית ביותר מ-0.5% ואז עדיפה ריבית קבועה. 

 

ההחלטה של בנק ישראל אם להעלות ריבית מושפעת בין היתר מציפיות האינפלציה (התייקרות המחירים) כשהעלאת ריבית מסייעת למתן את האינפלציה. 

 

כמובן שככל שהפיקדון סגור לתקופה ארוכה יותר בשיעור ריבית קבועה, הפיצוי בריבית לעומת פיקדון בריבית משתנה צריך להיות גבוה יותר. לכן חשוב:

 

  • להשוות שיעורי ריביות בין סוגי פיקדונות דומים (משתנה למשתנה וקבועה לקבועה).
  • לבדוק לכמה זמן הכסף סגור ולדרוש פיצוי גבוה יותר בפיקדון בריבית קבועה ככל שהתקופה ארוכה יותר.

אצלנו ב-ONE ZERO אנחנו מציעים נכון להיום רק פיקדונות בריבית משתנה. הפיקדון היומי מציע ריבית מבוססת פריים של 0.75%, החודשי ריבית מבוססת פריים של 1.9% והשנתי ריבית מבוססת פריים של 2.65%. במקרה שהריבית במשק תעלה לדוגמא ב-0.5%, לקוחות בעלי פיקדונות קיימים ייהנו ממלוא עליית הריבית. לדוגמא, נכון להיום סכום כסף בפיקדון יומי בריבית של 0.75% יהנה משיעור ריבית של 1.25% אם שיעור הריבית יעלה ב-0.5%. 

בהחלט נבחן בעתיד הצעת פיקדונות בריבית קבועה, אך בשלב זה אנחנו חושבים שהפיקדונות הקיימים שלנו מציעים פתרון מעולה למצב השוק. 

 

טיפ 4:  בדקו אם הריבית המוצעת ניתנת לכולם או רק בתנאים מסויימים

 

ישנם לא מעט פרסומים על פיקדונות בריביות כאלו ואחרות אבל לפרסומים הללו מלוות לא פעם אותיות קטנות כמו התניית סכום מינימאלי של 100 אלף שקלים ומעלה. 

 

אצלנו ב-ONE ZERO אנחנו מציעים ריביות מעולות לכו-לם ללא מינימום או תקרת הפקדות (בחלק מהפיקדונות נדרשת הפקדה מינימאלית של 100 שקלים בלבד). בנוסף, אנחנו לא מציעים שיעורי ריביות עדיפות וגבוהות ללקוחות עם סכומי כסף גבוהים או משווים תנאים לבנקים אחרים. כל הלקוחות שלנו נהנים מתנאים מעולים. 

 

והנה תשובות לעוד כמה שאלות שייתכן שיש לכם על הפיקדונות שלנו:

 

  • האם יש לכם ריבית על העו"ש? לא, אנחנו לא מציעים מתן ריבית על הזכות בחשבון העו"ש. יש לנו פיקדון עם נזילות יומית בריבית מעולה מבוססת פריים של 0.75%.  
  • האם יש לכם פיקדון מט"ח או פיקדון צמוד מדד? בשלב זה יש לנו רק פיקדונות מבוססי פריים ולתקופה של יום, חודש ושנה. בהמשך נציע פיקדונות נוספים. 
  • מה המיסוי על הפיקדונות? שיעור המס על הכנסות הריבית מהפיקדונות שאנחנו מציעים נכון להיום עומד על 15%.

ממלאים פרטים ומצטרפים לרשימת ההמתנה

אין בהצטרפות לרשימת ההמתנה התחייבות מצד הבנק לפתיחת חשבון, בהרשמה לרשימת ההמתנה הינך מאשר כי גילך 18 שנה לפחות.
לפרטים נוספים, ראו את מדיניות הפרטיות.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי cookies. המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. למידע נוסף עיין מדיניות העוגיות